Resumo do livro: Como Organizar Sua Vida Financeira – Gustavo Cerbasi
Como Organizar sua Vida Financeira
Sinopse: O livro “Como Organizar sua Vida Financeira” é uma obra de cunho financeiro e individual com foco em instruir a organização das finanças, de modo que isso se torne mais prático e fácil para o leitor. Dessa forma, mostra ser possível a realização de objetivos voltados ao desenvolvimento pessoal e relacionados à família e também as atividades prazerosas. Gustavo Cerbasi enfatiza constantemente que as atividades lucrativas, o trabalho e as ações que geram e produzem renda devem estar a serviço da vida pessoal. Para o autor tudo isso se resume a seguinte frase: trabalhar para viver e não apenas viver para trabalhar.
Experiência pessoal
O autor conta que sua principal decepção é observar jovens desistindo de seus sonhos de forma precoce. A desistência se dá diante da pressão do mercado e do novo cenário da economia em desenvolvimento, que direciona para uma busca de segurança financeira e estabilidade. A inexperiência e falta de incentivo levam o jovem a perder o controle sobre o orçamento. Ao longo de seus capítulos o autor faz entender que é possível aliar o desenvolvimento pessoal aos sonhos sem abrir mão do prazer. Basta ter responsabilidade financeira para tornar-se bem sucedido.É necessário ter comprometimento individual e consciente para assumir uma nova postura financeira e realizar as propostas que serão apresentadas.
O processo de organização exige responsabilidade na hora da tomada de decisões de onde e como gastar. Além disso é necessário estabelecer uma definição de prioridades. Para isso o autor cita quatro passos básicos que todos devem ter no momento de decidir alguma coisa. São eles:
– Paciência
– Foco
– Dedicação
– Organização
O primeiro objetivo para adquirir consciência sobre as escolhas financeiras diz respeito a aprender a colocar tudo na ponta do lápis, diagnosticar os excessos e gastos desnecessários e respeitar os limites e objetivos que serão definidos.
O segundo objetivo é incentivar as pessoas a serem mais ricas e bem sucedidas, tanto na vida pessoal, quanto na financeira, aliando economia e qualidade de vida. O que as pessoas buscam ao pedir orientação financeira é praticidade, agilidade e sinceridade, portanto é preciso trabalhar com a realidade e ser sempre o mais sincero e claro possível, sem se desesperar.
Autoconhecimento: o passo mais importante
Essa é a primeira etapa da orientação financeira de uma família. O diagnóstico da sua situação financeira é um trabalho onde horas ou até dias podem ser dedicados exclusivamente nessa etapa, pois é a partir dela que se definirão as etapas restantes.
Numa forma de bate papo troca de ideias, o consultor deve ganhar a confiança do cliente e aos poucos colher informações básicas e entender a rotina de gastos dos mesmos. O autor elenca questões a serem observadas:
– Idade e nome;
– Membros da família;
– Renda total;
– Previsão para aposentadoria;
– Se tem financiamentos;
– Se possui bens como casas carros que possam influir em gastos desnecessários;
– As formas de gastos da família; compra de supermercado, vestuário, lazer;
– Se há planejamento de viagens ou de compras futuras;
– Se há poupança ou investimentos.
Essas e outras questões ajudam a perceber a relação de ganho e consumo do cliente. Avaliar o que seria a situação de equilíbrio financeiro desejável para seu padrão de vida/consumo e para sua idade dão suporte para os próximos passos.
Dicas financeiras
Quando o equilíbrio está longe do ideal, ou como é dito popularmente, está ‘no vermelho’, há outros pontos a serem vistos. Nessa situação o planejamento deve ainda destinar uma parte para a quitação de dívidas que podem ter sido adquiridas por meio de empréstimos ou catões de crédito.
Uma das alternativas possíveis é negociar os prazos e juros de uma forma que fique mais fácil de serem quitados sem comprometer muito sua renda. Orientar a família para que evitem gastos desnecessários também é um modo de economizar. Fique de olho nos investimentos e aquisições em longo prazo. E momento de crise financeira, priorize a quitação das dívidas até que você encontre o equilíbrio financeiro novamente.
Iniciativas para seu projeto pessoal
– Adote uma data anual para organizar sua vida financeira. O autor sugere dia do seu aniversário.
– Dentre as iniciativas para esse dia, refaça os cálculos do patrimônio mínimo para sobreviver, do patrimônio mínimo recomendado para sua segurança, do patrimônio ideal e do patrimônio necessário para independência financeira.
– Se você notou que seu patrimônio não evoluiu como você esperava, adote iniciativas, por escrito, para acelerar o processo.
Algumas sugestões para facilitar sua vida:
– Venda alguns bens que estão fora de uso
– Troque seu automóvel por um mais econômico e mais barato
– Substitua parte da poupança por investimentos em cursos e especializações que possam te ajudar a elevar seu patamar profissional
– Se for autônomo ou profissional liberal, vincule-se a associações de classe para aumentar seu networking e obter mais indicações de trabalho.
Orçamento doméstico: organize o uso de seu dinheiro
Este passo sugere organizar suas planilhas de despesas recorrentes. É preciso ser taxativo: o planejamento financeiro familiar só será eficaz se você tiver equilíbrio orçamentário. O que se traduz em: gastar menos do que ganha e investir a diferença com regularidade. Afinal lembre-se que você tem sonhos e objetivos a longo e curto prazo e isso tudo tem custos. É importante acompanhar com rigor os gastos observando os tópicos relacionados:
– Periodicidade de controle
– Relação das receitas
– Receita liquida no período
– Relação das despesas fixas
– Saldo disponível
– Aplicações financeiras
– Sobra de caixa
Utilize seu orçamento com inteligência
Listar os gastos e despesas como o autor orienta é muito importante, porém, para isso ser eficaz, você precisa fazer alguns cálculos para planejar as ações seguintes, ou seja, como você vai fazer para gerir os custos de acordo com as despesas que já possui. O autor sugere que você siga os seguintes passos:
– Ter disciplina para anotar ou guardar comprovantes de gastos.
– Organizar os gastos para ter uma clara noção de seu padrão de consumo;
– Comparar a evolução do padrão de consumo ao longo do tempo;
– Refletir sobre a qualidade de suas escolhas;
– Estipular alterações no padrão de consumo, visando obter mais qualidade;
– Policiar suas novas escolhas para garantir que sejam praticadas;
– Estimar as consequências de suas escolhas, como o patrimônio ou a poupança formada ao final do ano.
– Usar o orçamento atual como base para simular situações extremas, como perda da renda ou recebimento de um grande valor em dinheiro.
Como aperfeiçoar seu orçamento
Além desses elementos, Gustavo Cerbasi sugere algumas ações para aperfeiçoar essa construção de orçamento. Ele indica que se dedique tempo suficiente para a organização da planilha financeira e que se pondere muito bem na hora de definir o que é prioridade. Automatizar o hábito de economizar e se perguntar antes de uma compra se ela é realmente necessária ajuda muito a economizar. Se na hora de comprar alguma coisa você se fez essa pergunta e a resposta foi para ela foi “não”, então não compre, deixe de lado porque você só estará gastando dinheiro à toa.
Planeje os gastos dentro de cada grupo ao qual pertencem – alimentação, transporte, habitação, saúde, educação – de acordo com a necessidade e efetue o pagamento de forma cronológica. Além disso, é necessário revisar constantemente para perceber quais gastos tiveram alterações. Ter atenção ao usar o cartão de crédito para não exceder os gastos é primordial. Por fim, o autor sugere destinar uma parte do orçamento para a poupança. Esse valor servirá tanto para aquele sonho, quanto para, possíveis imprevistos.
Outros gastos
Todos temos gastos que acabam fugindo do orçamento, como o conserto do carro que teve algum problema inesperado ou a compra de algum remédio porque o filho ficou doente. Há ainda gastos que precisam ser considerados e talvez se faça necessário destinar uma parte do orçamento para eles. São aqueles impostos anuais, como o IPTU e IPVA. Também existem aquelas despesas eventuais ou sazonais como festas de aniversario, matrículas de escola, festividades de fim de ano, mesadas para filhos e despesas de cunho privado. Sempre reserve algum dinheiro para isso, assim você não vai ser pego desprevenido.
Organização
O autor indica a necessidade de guardar as notas fiscais de recebimento e pagamento. Documentos de seguro e extratos bancários devem ser guardados por um ano. Contas por dois anos. Recibos de aluguel por três anos. Faturas de cartão de crédito, impostos municipais, condomínio, mensalidade escolar e contratos de serviços devem ser guardados por cinco anos. Declaração de imposto de renda, por seis anos e impostos federais por 10 anos. Esse é um modo de se manter organizado sobre as finanças. São processos minuciosos, mas que ao longo do tempo se tornam hábitos e vão poupar o cliente de dores de cabeça.
Declaração de Imposto de Renda
Muito temida pela maioria dos brasileiros, Gustavo Cerbasi mostra que a declaração de impostos de renda vai ser e muito beneficiada pelo planejamento, já que, também se saberá onde foram feitos os gastos. Guardar todos os recibos e notas fiscais de todos os gastos feitos no ano ajudam muito na horas de fazer a declaração. Através dela também será possível diagnosticar a sanidade das contas. Segundo o autor não é preciso ter medo por que se o planejamento foi feito da forma adequada então não haverá com o que se preocupar. A Receita Federal não está interessada em saber o que você tem, mas sim o quanto você ganhou durante o ano para poder cobrá-lo do cumprimento da obrigação de dividir seus ganhos com o país. A ficha de Bens e Direitos da declaração serve para descrever o patrimônio do contribuinte e de seus dependentes. É necessário observar as atualizações constantes da lei, que dizem quem deve declarar e quem fica dispensado dessa obrigação.
Cuidado com as compras
O autor faz um apanhado de cuidados que devem ser tomados com relação a compras e aquisições. Ele lembra que se o objetivo é atingir a independência financeira, o melhor a se fazer é evitar compras supérfluas. Cerbasi recomenda que, além dos itens básicos, outras despesas só sejam feitas quando já se estiver em situação de equilíbrio dos ganhos e gastos. Para o caso de aquisição de bens duráveis a recomendação é que só sejam feitas quando o ganho for maior que as despesas. Ao planejar compras de longo prazo é preciso garantir que as condições de pagamento não colocarão em risco o orçamento da família. Tudo o que você compra decorre da vontade de consumo. Compras de grande valor exigem uma preparação prévia, ou seja, se você não se preparar e estudar muito bem o que vai comprar você pode acabar trocando os pés pelas mãos e fazendo besteira, então seja consciente e tenha cuidado.
Também tenha cuidado com as compras no cartão de crédito. É preciso ter um pouco de receio na hora de sair passando o cartão em qualquer maquininha por aí, pois é necessário observar a taxa de juros e verificar se eles não são abusivos. Ao abrir uma conta e pedir um cartão de crédito também é preciso verificar se a anuidade dele também não é excessiva e tome cuidado com o cheque especial. Programas de fidelidade, ganhos de milhagem e trocas por prêmios podem ser uma boa ideia, mas eles precisam estar dentro do planejamento financeiro.
Resumo final
O autor apresenta no decorrer dos capítulos um manual para equilibrar a renda e fazer o dinheiro render em função de obter conforto e qualidade de vida. Uma leitura pontual e prática que aprofunda finanças pessoais. Em seguida dá um passo a passo para organizar e ter as finanças em dia. Agora que você já sabe como mapear sua renda já pode reduzir suas despesas e quitar possíveis dívidas. Planeje os gastos, redirecione o orçamento e o dinheiro para a realização daquele sonho vai aparecer.
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